Lorsque le terme d’une hypothèque arrive à échéance, le solde doit être renouvelé, transféré ou remboursé. Cet article décrit le déroulement habituel et les éléments comparés. Il s’agit d’information générale : il ne constitue pas une recommandation de taux, de prêteur ou de produit.
La chronologie habituelle
- Environ 120 jours avant : la période d’avis commence; le solde restant est connu.
- 90 jours avant : le prêteur envoie généralement l’offre de renouvellement.
- Entre-temps : des offres d’autres institutions ou de courtiers hypothécaires peuvent être obtenues.
- Avant l’échéance : le contrat est signé auprès du prêteur actuel ou du nouveau.
Les éléments que l’on compare
| Élément | Ce qu’il représente |
|---|---|
| Taux d’intérêt | Un écart de 0,25 % sur 300 000 $ représente plusieurs milliers de dollars sur un terme |
| Pénalité de remboursement anticipé | Trois mois d’intérêts ou différentiel de taux (IRD) : la formule varie selon le prêteur |
| Privilèges de paiement | Paiements additionnels, hausse de mensualité |
| Amortissement | Une période plus courte réduit les intérêts totaux, mais augmente la mensualité |
| Portabilité | Possibilité de transporter l’hypothèque lors d’un déménagement |
Taux fixe et taux variable
Le taux fixe procure une mensualité stable durant le terme. Le taux variable suit le taux directeur : la mensualité ou la part de capital remboursée peut changer. Le choix dépend de la situation et de la tolérance au risque de chaque ménage.
Lien avec le budget et le crédit
Un changement de taux modifie la mensualité; l’effet se mesure dans un budget. La cote de crédit fait partie des éléments considérés par les prêteurs. Pour les immeubles locatifs, voir l’analyse d’un plex.
L’ACFC publie de l’information neutre sur les hypothèques. Un courtier hypothécaire ou un conseiller financier peut analyser un dossier précis. Fynzo permet de simuler l’effet d’un nouveau taux sur les paiements.
