Fonds d’urgence : repères courants et options de compte
Perte d’emploi, réparation imprévue, frais dentaires : voici ce qu’est un fonds d’urgence, les repères couramment cités et les types de comptes utilisés.
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L’équipe Fynzo
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ℹ️ Information générale à but éducatif : ce contenu ne constitue ni un conseil ni une recommandation financière, fiscale ou juridique.
⚡ L’essentiel en bref
Les sources citent couramment de 3 à 6 mois de dépenses essentielles; plus pour un revenu variable.
Le montant dépend de la situation : revenu, dépenses, personnes à charge, stabilité d’emploi.
Le fonds est généralement gardé dans un compte accessible et peu volatil.
Un fonds d’urgence n’est pas un placement : sa fonction est la disponibilité.
Un fonds d’urgence est une réserve d’argent destinée aux dépenses imprévues. Cet article présente les repères couramment cités et les types de comptes utilisés. Il s’agit d’information générale.
Comment le montant est estimé
La méthode habituelle consiste à calculer les dépenses essentielles mensuelles (logement, épicerie, transport, assurances, paiements minimaux de dettes) puis à les multiplier par un nombre de mois.
Situation
Repère souvent cité
Salarié, double revenu
Environ 3 mois
Salarié, revenu unique
4 à 6 mois
Travailleur autonome ou revenu à commissions
6 à 12 mois
Propriétaire
Réserve additionnelle pour les réparations
La constitution par paliers
Plusieurs guides présentent la constitution du fonds par étapes : d’abord un montant de départ (par exemple 1 000 $ à 2 000 $), puis un mois de dépenses, puis trois mois, et ainsi de suite. Le rythme dépend de la marge budgétaire, voir la règle 50-30-20.
Les types de comptes utilisés
CELI contenant un produit d’épargne : voir REER et CELI pour le fonctionnement fiscal.
Compte d’épargne à intérêt élevé : accessible et généralement assuré par la SADC jusqu’à 100 000 $ par catégorie de dépôt.
Les placements volatils ou bloqués sont rarement utilisés pour cette fonction, car la valeur ou l’accès peut varier.
Lien avec les dettes
L’ordre entre constitution d’un fonds et remboursement de dettes fait l’objet de débats. Les deux approches sont décrites dans avalanche ou boule de neige.
Après une utilisation
Un fonds utilisé est habituellement reconstitué avant que d’autres objectifs d’épargne reprennent. Fynzo permet de suivre un objectif d’épargne dédié.
Questions fréquentes
Combien de mois cite-t-on habituellement ?
Les repères les plus fréquents vont de 3 à 6 mois de dépenses essentielles, davantage pour les travailleurs autonomes. Ce sont des ordres de grandeur, non des normes.
Le CELI peut-il servir à cela ?
Plusieurs personnes le font : les retraits ne sont pas imposés et les droits sont récupérés l’année suivante. Le produit détenu dans le CELI détermine le niveau de risque.
Les dépôts sont-ils protégés ?
Les dépôts dans les institutions membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada sont assurés jusqu’à 100 000 $ par catégorie; les conditions se vérifient auprès de l’institution.
L’équipe Fynzo conçoit des outils de planification financière pour les particuliers et les propriétaires québécois. Nos articles sont de l’information générale et ne constituent pas un conseil financier personnalisé.
Information générale seulement. Ce contenu ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Les seuils et taux peuvent changer : vérifiez auprès de l’Agence du revenu du Canada, de Revenu Québec ou d’un professionnel agréé.
