Les intérêts sur les intérêts : voici le mécanisme, la formule et un exemple chiffré qui montre l’effet du temps.
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L’équipe Fynzo
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ℹ️ Information générale à but éducatif : ce contenu ne constitue ni un conseil ni une recommandation financière, fiscale ou juridique.
⚡ L’essentiel en bref
Avec les intérêts composés, les intérêts gagnés produisent à leur tour des intérêts.
La durée est le facteur qui pèse le plus lourd dans le résultat.
La règle de 72 estime le temps de doublement : 72 ÷ taux annuel.
Le même mécanisme joue contre l’emprunteur dans le cas des dettes.
Les intérêts composés sont souvent présentés comme la « huitième merveille du monde ». Voici, de façon neutre, ce que le mécanisme signifie et ce qu’il ne garantit pas.
Le mécanisme
Avec des intérêts simples, seul le capital de départ produit des intérêts. Avec des intérêts composés, les intérêts déjà gagnés sont ajoutés au capital et produisent eux aussi des intérêts. La croissance devient exponentielle plutôt que linéaire.
La formule
Valeur future = capital × (1 + taux)années
Exemple : 10 000 $ à 5 % par an (taux hypothétique)
Durée
Intérêts simples
Intérêts composés
10 ans
15 000 $
≈ 16 289 $
20 ans
20 000 $
≈ 26 533 $
30 ans
25 000 $
≈ 43 219 $
Le temps, le taux et la fréquence
Temps : commencer plus tôt allonge la période de croissance.
Taux : une différence de 1 % devient importante sur plusieurs décennies.
Fréquence : mensuelle ou quotidienne, la composition ajoute un petit effet.
La règle de 72
À 6 % par an, un capital double en environ 12 ans (72 ÷ 6). À 3 %, il faut environ 24 ans.
L’effet inverse sur les dettes
Les intérêts composés s’appliquent aussi aux soldes de cartes de crédit. Voir avalanche ou boule de neige. L’inflation réduit toutefois la valeur réelle des rendements.
Les comptes où cette croissance est à l’abri de l’impôt sont décrits dans REER et CELI. Le simulateur de Fynzo permet d’expérimenter avec des hypothèses différentes.
Questions fréquentes
Quelle est la formule ?
Valeur future = capital × (1 + taux)^nombre d’années, si les intérêts sont composés une fois par an.
Qu’est-ce que la règle de 72 ?
Une approximation : diviser 72 par le taux annuel donne le nombre d’années nécessaires pour doubler un capital.
Les rendements sont-ils garantis ?
Non. Les exemples utilisent un taux fixe hypothétique; les rendements réels des placements varient.
L’équipe Fynzo conçoit des outils de planification financière pour les particuliers et les propriétaires québécois. Nos articles sont de l’information générale et ne constituent pas un conseil financier personnalisé.
Information générale seulement. Ce contenu ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Les seuils et taux peuvent changer : vérifiez auprès de l’Agence du revenu du Canada, de Revenu Québec ou d’un professionnel agréé.
