Lorsqu’on a plusieurs dettes, deux méthodes reviennent souvent dans la littérature financière : l’avalanche et la boule de neige. Cet article les décrit à titre informatif; il ne constitue pas un conseil sur la meilleure façon de gérer votre situation.
Le principe commun
- Lister toutes les dettes : solde, taux, paiement minimal.
- Payer le minimum sur chacune.
- Affecter tout montant supplémentaire à une seule dette cible.
- Une fois cette dette remboursée, son paiement s’ajoute à la suivante.
Méthode avalanche : le taux le plus élevé d’abord
La dette au taux d’intérêt le plus élevé (souvent une carte de crédit) est ciblée en premier. Mathématiquement, c’est la méthode qui minimise les intérêts totaux payés.
Méthode boule de neige : le plus petit solde d’abord
La dette au plus petit solde est ciblée en premier, quel que soit son taux. Chaque dette éliminée libère un paiement, ce qui procure un effet de progression visible.
Un exemple chiffré
| Dette | Solde | Taux | Minimum |
|---|---|---|---|
| Carte A | 1 200 $ | 19,99 % | 36 $ |
| Carte B | 4 800 $ | 22,99 % | 120 $ |
| Prêt auto | 9 500 $ | 7,5 % | 260 $ |
Avec 300 $ supplémentaires par mois, l’avalanche cible la carte B (22,99 %) et la boule de neige la carte A (1 200 $). L’écart de coût total est souvent de quelques centaines de dollars; l’effet sur la régularité des paiements varie d’une personne à l’autre.
Autres éléments qui interviennent
La marge disponible dans un budget, la présence d’un fonds d’urgence et l’effet sur la cote de crédit font partie des facteurs à considérer.
L’ACFC publie des ressources gratuites. Pour une situation précise, un conseiller en insolvabilité ou un planificateur financier agréé est la personne qualifiée. Fynzo propose un module de suivi des dettes.
